事業單位面試熱點：銀行為中小微企業發展添動力

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熱點：打好金融服務組合拳 銀行為中小微企業發展添動力

【熱點鏈接】

1.為引導金融機構加力提升小微企業金融服務質量，2023年4月27日，銀保監會辦公廳印發《關于2023年加力提升小微企業金融服務質量的通知》(以下簡稱《通知》)，要求切實增強小微企業金融服務獲得感，促進小微市場主體全面復蘇和創新發展。此次《通知》也特別強調，推動地方法人銀行加大小微企業信貸支持力度。

2.要資金周轉卻遭遇審批時間長、額度不夠，這可急壞了深圳市鴻效節能股份有限公司的負責人。這是一家在高新技術產業園片區的科技型小微企業，同時是國家級高新技術企業、國家發改委備案節能服務企業，正處在穩步上升時期。恰逢工行深圳高新園南區支行開展“深惠萬企圳在行動”專項活動，客戶經理在得知公司存在較為急迫的融資需求后，結合公司實際情況制定了專屬的融資方案。該方案不需要抵押物，僅用一周時間放款1000萬元，及時解決了公司支付貨款的需求。同時該企業符合南山區科技金融貼息資助計劃政策標準，成功獲得區政府貼息，此舉為企業節省了70%的融資成本。事后該公司的負責人感謝道：“沒想到資金周轉的難題這么快解決了，非常高效。無抵押，利率低，政府還有貼息，是‘真普惠’!”

這樣的小微企業是工行深圳市分行通過“深惠萬企圳在行動”對接的數萬戶企業中的一個小縮影，自對接活動啟動以來，工行深圳市分行積極響應，秉承“融資融智、守正創新、同心同行、惠企利民”理念，積極打造“廣覆蓋、多層次、高效率”的普惠金融服務體系，以更精準、更系統、更全面的金融服務直達市場主體，為深圳海量中小微企業及重點產業發展注入“金融活水”，為企業成長解難紓困。

1.背景

我們國家的經濟在改革開放后迅速發展，雖然近幾年以來經濟增長呈下滑的勢頭，但仍保持了近7%的增長速度。作為中國經濟提高、就業增長和社會保障的重要組成部分，中小企業每天生產四分之三的產品供我們使用，包括衣帽、洗漱產品和其他必需品。

但時至今日，融資難問題始終對我國小微企業產生不利的影響，小微企業無法及時獲得大量廉價的資金支持，商業銀行對小微企業支持力度不夠，很難維系小微企業的生存和發展。小微企業的融資困難與其重要的經濟和社會作用呈現出鮮明的對比，這一現象主要表現為我國現有金融體系在融資使用和分配方面效率低下，未能有效識別出一些有能力、有技術的小微企業并為其提供融資支持。如何處理小微企業融資難、融資貴的問題，需要社會和大眾等多個渠道的共同致力，并且商業銀行目前是我國最主要的金融渠道，離不開商業銀行的大力支持。

2.意義

(1)有助于解決小微企業融資困難問題

到目前為止，融資難、融資貴始終是影響小微企業可持續發展的重要阻礙。這幾年來，商務部、央行等部門把中小企業放在優先地位，以促進中小企業的發展，并從根源上有效地解決問題。政府會持續發布政策文件，以提供支持性的信貸政策。根據中小企業貸款增速高于貸款平均增速和中小企業貸款數高于去年貸款數的要求標準，以上的標準也是評估有關部門在監督和促進支持中小企業發展的商業銀行方面的重要指標。同時，地方政府把解決小微企業融資困難問題作為工作重點，提供了大量政策支持。

(2)有助于商業銀行本身轉型和發展

推動小微企業業務的發展，商業銀行不光可以滿足監管的需要，對減少本身信貸成本具有明顯的成效。其次，小微企業的發展有利于促成商業銀行開展新型的服務業務。最后，小微企業的發展會使得銀行增加額外的營業利潤，用其來推動銀行業務的推廣。

(3)有助于商業銀行面對金融監管需要

當前，商業銀行面臨著更大更多央行監管的挑戰，對商業銀行央行嚴格規定了資本監管的標準，并要求商業銀行要轉變為嚴格可控的發展方式。由此，想要滿足這些新增金融監管的要求，商業銀行需要把更多的時間和精力投入到小微企業中來，積極拓展關于中小企業的相關業務。

3.問題

(1)小微企業資金需求規模小，融資成本高

當前，大多數中小企業在尋求外部資金支持時都將銀行作為最佳的財務渠道選擇。但然而小微企業的業主說，他們從銀行取得貸款方面遇到了麻煩，因為貸款時間更長、成本更高。

(2)商業銀行信貸審批流程復雜，貸款管理成本高

如今，我國商業銀行對大、中、小微企業存貸款的處理流程大致相同，不管是對客戶的數據搜集、貸中批準還是貸后辦理都要遵照相同的程序步驟。在貸款手續方面，抵押登記一般需要七天辦理即可，公證時產權人和共有人必須都在現場并且全部簽字，審批流程復雜且貸款時間久。因為小微企業的資本需求低然而頻率高，一般貸款金額較少但是次數較多，與大型企業比較來說貸款管理成本更高。因此，商業銀行不是很主動發展小微企業的貸款業務,這也是小微企業融資艱難的一個重要起因。

(3)缺乏完善的法律法規

我國并未制定許多關于中小企業的法律規定，這就導致小微企業市場經濟秩序混亂不受監管，會誘發一些不正當競爭和非法集資事件。許多法律規定也只是紙上談兵，沒有得到很好的貫徹和落實。一些政策往往局限于某一地區，不能很好地針對每個地區的特點完善配套的政策措施。當地政府對國家政策的執行效率也很低，不能對小微企業的發展做出實質性的貢獻。

4.對策

(1)完善政府的相關政策

中國政府應逐步加快法律法規建設和改進支持小微企業,要意識到是政府的法規來引導市場和制定規則,以保障小微企業的籌資。

(2)商業銀行要提高貸款審批效率，簡化審批優化流程

商業銀行根據其特點實施適合中小企業的信貸政策，根據風險管理制度合理簡化批準流程，提高對小微企業貸款審批效率。

(3)小微企業要提高經營管理能力，降低融資成本

對小微企業本身而言，首先是主動提高本身的競爭力和承擔風險的能力。與此同時，小微企業應該改變這種普遍的家庭管理和粗放經營模式，了解現代化企業管理制度，從根本上優化小微企業的融資環境,加速技術和產品的升級更新。其次是理清中小企業財務制度，公開具體的財務信息。最后是通過公司的活動、公司的規模和銀行內部機制來加強小微企業與商業銀行之間的關系，及時反映公司全部資產變動的情況，并降低小微企業的融資成本。

【知識運用】

1.你是銀行的一名工作人員，在你進入小微企業進行小微金融服務宣傳的時候，有企業代表提出質疑，表示小微企業在商業銀行貸款難而且程序復雜，還不如尋找別的渠道�，F場議論紛紛，此時你會怎么辦?

2.觀察下面漫畫，談談你的看法。

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1.【評分要點】

(1)表明面對此種情況，需要第一時間控制好局面，穩定好自己的情緒，保證宣傳活動順利開展下去。

(2)感謝企業代表說出他們的意見，表示自己能理解他們的心情和情況，并順勢告訴企業代表自己來宣傳政策就是來告訴大家國家與銀行目前對于小微企業的傾斜。向企業代表們講明銀保監會辦公廳印發《關于2023年加力提升小微企業金融服務質量的通知》，此次《通知》特別強調，要推動地方法人銀行加大小微企業信貸支持力度。銀行目前針對小微企業的難題已經出臺了很多的優惠政策，請大家不要著急，會慢慢跟大家講清楚，有興趣的可以進一步了解。

(3)繼續維持秩序，讓宣傳工作回到正軌，避免有企業代表再次打斷宣講。同時也要做好調研與宣傳，了解小微企業真正所需，對宣傳內容做好介紹，保證活動的針對性，減少企業代表對我們的誤解。

2.【評分要點】

(1)能夠描述漫畫內容，分析出該漫畫主要在闡述目前小微企業融資難表明自己的立場，明確目前小微企業是我國國民經濟發展的重要源泉，同時在社會過程中扮演非常重要的角色，因而支持對小微企業的金融發展是我國商業銀行不能推脫的職責。

(2)分析小微企業融資難的原因。主要原因包括一是小微企業自身的原因，資金需求規模不大且單筆貸款金額較低，致使小微企業業務貸款管理成本更高。二是小微企業信譽等級通常較低，信用風險較高，為了降低風險，商業銀行會使用提升貸款利率等多種方法來轉嫁成本等等。

(3)給出合理可行的建議，例如政府出臺關于加強中小企業融資支持的通知，增加對中小企業權利的保護和稅收的支持;商業銀行要提高貸款審批效率，簡化審批優化流程;小微企業要提高經營管理能力，降低融資成本等。

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